临近计划解散点 相互保388万存量客户何去何从

临近计划解散点 相互保388万存量客户何去何从
2019年06月04日 08:01 蓝鲸财经

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  从横空出世,热词营销,席卷刷屏,到业内外争议不断,监管出手,承保方信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)黯然退出,相互保引导了一场行业热潮。

  随着相互保升级更名为相互宝,公众更多目光投向了流量平台,一群未升级用户,或正在被“淡忘”。数据显示,截至2019年5月第二期均摊时,相互保存量用户人数为387.6万,临近早前约定的参与人数低于330万计划解散点。相互保计划是否解散?老用户何去何从?

  形成对比的是,目前相互宝参与人数已超过6800万。业内人士直言,随着用户增加,高风险人群逆向选择不可避免,也对平台核查能力提出更高要求。此外,如何监管,仍旧是包括相互宝在内的保障计划绕不开的一道坎。

  升级还是退出?388万相互保存量用户临选择

  蓝鲸保险注意到,截至2019年5月第二期,相互保互助均摊人数为387.6万人,按照早前约定计划,相互保计划成员数量低于330万人次时,该计划自动解散。如今,均摊人数已渐渐逼近临界点,是否意味着,相互保将成为历史,退出舞台?

  带着疑问,蓝鲸保险联系信美相互,内部人士表示称,“当初上线相互保时已明确过,如果人数低于330万自动解散”,同时,该人士指出,目前并未明确具体到期时间,用户升级等后期运营,归属蚂蚁保险团队负责,不在信美相互责任范围内。

  “相互保的互助条款里确有提到330万的人数限定,不过并不代表低于330万就会自动解散“,蚂蚁保险相关人士回应蓝鲸保险称,相互保用户可以申请免费升级到相互宝,同时强调,“升级需要用户主动去操作,没有用户的允许,我们不能将用户自动转入相互宝”。

  不难发现,升级与否的主动权归属于用户本身。那么,相互保与相互宝,在保障范围等方面,又有哪些不同呢?

  蓝鲸保险梳理发现,相互保与相互宝基本保障范围一致,均为恶性肿瘤及99种重症疾病,但保障金/互助金赔付有所差异。举例来看,达到赔付条件时候,相互保初次确诊时不满40周岁,可领取30万元保障金,40周岁至59周岁,可领取10万元保障金。

  相互宝则针对轻症、重症、不同年龄段进行了细分,轻症给付5万元,重症按年龄划分给付10万元、30万元两类互助金。

  

  “相互保对接的是保险公司,觉得更可靠“,“一个月也均摊不了多少钱,加入之后就没在意,忘记升级了”,蓝鲸保险采访不少相互保用户,未升级原因中,觉得相互保更可靠、忘记升级等观点较为集中。

  “相互保早前出于监管的考量,不能使用保险的保,和相互宝名字不一样,但实质内容基本一致,这380万相互保计划人群,要不要继续维持下去,自动解散或升级,对消费者而言,不存在太大影响”,一位业内学者对蓝鲸保险分析称。

  诱之以利,蚂蚁保险持续引导相互保用户升级

  事实上,蚂蚁保险也在持续引导客户进行升级。

  “客户数量对于相互宝或者蚂蚁保险而言,绝对数字不大,但需要妥善处置这部分敏感客户”,中国精算师协会创始会员徐昱琛直言称,“强制升级不合适,强制解散也不好看,比较好的办法就是维持现状,持续引导”。

  2018年11月27日,相互保升级更名为相互宝,为提升用户权益,蚂蚁相互宝团队给出承诺。相互宝用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担; 管理费将从原来的10%下降到8%;未来如果相互宝的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,会继续为用户提供一年的大病保障。

  同时给予补偿,在2018年12月31日之前加入相互宝的用户,不管是从相互保升级还是新加入,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊,都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。

  蓝鲸保险注意到,目前,相互保用户登录蚂蚁保险页面后,会有持续提醒,包括推送相关通知,如“相互保”已升级为相互宝,为保障权益不受影响,建议尽快完成升级;升级后成员人数低于330万,计划也不解散;80%以上用户已完成升级等字样。

  

  “目的在于留存客户”,一位业内人士向蓝鲸保险说道,无论是升级福利还是分摊封顶设计,均为蚂蚁保险保留存量用户的措施。

  从分摊来看,相互保与相互宝之间,也渐显差距。以5月的两期分摊情况来看,相互保合计帮助16人,分摊1.25元;相互宝帮助42人,分摊0.18元。

  

  业内人士表示称,由于分摊金额=(互助金+管理费)/分摊成员数,相互保用户的分摊金额高与当期可分摊成员数量低有直接关系,随着相互保用户退出计划或选择升级为相互宝,分摊金额或将进一步推高。

  “但是否升级还取决于用户个人意愿”,徐昱琛说道。

  手握巨量用户资源,相互宝后续运营临监管难题

  相互保升级为相互宝后,业内关于相互保的讨论热度趋减。数据显示,升级当日,相互保参与人数超过2000万人次,目前余留人数约380万人,而相互宝参与人数已达6800万人。5月,相互宝还上线老年版,用户满60岁后,符合健康要求情况下可申请转入老年版继续获得保障。

  “这些用户群体、数据信息,对于蚂蚁保险而言,本身就是一笔巨大的‘宝藏’”,在徐昱琛看来,参与群体均为存有保险产品购买需求的潜在消费者。

  “事有两面,参与人群逐渐增多后,自然包含有利和不利面”,一位业内专家指出,随着参与人增加,风险分散能力变强,均摊到个人的费用降低,“但后期分摊金额也可能会逐步加大”,在其看来,高风险人群的逆向选择不可避免。

  “随着人们对这个保障项目越来越熟悉,参与人对自己的权利越来越明确,不排除有部分高风险人群,甚至带病群体更希望加入保障计划”,上述业内专家补充称,“对于道德风险的控制,需要提上日程,对于疾病的鉴定,对于参与人真实身份的鉴定,都需要走程序进行核查,是否具备相吻合的能力”。

  蓝鲸保险了解到,在申请给付后,相互宝工作人员需面访成员本人,走访成员就诊医院,核查成员其他可能就诊的医院、商业保险理赔情况及社保报销情况等。

  事实上,对于赔还是不赔,相互宝也引入了陪审团制度,成员成为陪审员后,有资格对案件进行讨论、评议并作出案件结论。“看似很公平,具有合理性,但不可忽视的是,疾病本身性质复杂,不少病况更是具有多种并发症,陪审团成员是否具有医学辨识能力”,业内也发出质疑声。

  针对此类情况,一位业内学者向蓝鲸保险分析称,可尝试在大众陪审团的基础上,引入专业陪审员,如医生、医疗系统工作人员,从医学角度给出二次意见或二次鉴定。

  如何监管,也是包括相互宝在内的相互保障计划面临的难题。

  “银保监会将相互宝划分为非保险类的产品、非标准意义上的保险时,就已经没有直接的监管权了,早前将之‘清理出场’的做法,也值得商榷”,一位业内学者向蓝鲸保险表示,从专业技术层面而言,国家医保局或可以起到规范管理效应,“一些保障计划自身也希望被纳入监管范围,更具有公信力,参与人也更放心”。

  “相互计划也应该积极向监管进行汇报,主动请监管指导”,经济学家宋清辉表示。

  “监管思路可以简单一点,只瞄准信息披露,不需要过多干涉业务”,徐昱琛提出不同看法,看其看来,信息披露监管主体仍可为银保监会,但只需对信息披露的真实完整进行核查即可。(蓝鲸保险 李丹萍)

责任编辑:张文

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